Dentro del abanico de productos financieros para invertir, los unit-linked son contrataciones que también responden al nombre de fondos de seguros diversificado. Te invitamos a conocer de forma didáctica este sistema de inversión con Bnext, tu cuenta online para el día a día.
Contratar un unit-linked aporta ciertas ventajas que no podrás hallar en otros mecanismos de inversión. Una de ellas es que funciona como un seguro de vida y también como una inversión en diferentes modalidades, en una cesta de fondos, en acciones o bonos. Lo que significa que puedes distribuir tu inversión en las cantidades que mejor te convenga: una parte al pago de la prima y la otra en una cartera de productos. Si te interesa esta figura versátil, solo tienes que leer hasta el final y luego, nos comentas.
¿Qué es unit-linked?
El unit –linked es una figura financiera empleada por las aseguradoras, y que tienen varias funciones. Por un lado, sirve como un seguro de ahorro, es decir, un seguro de vida, donde al asegurado se le garantiza una cobertura en caso de fallecimiento. Por otro lado, es una inversión en cestas de fondo o activos financieros donde existe un riesgo, pues no hay garantía de obtener rentabilidad en esta inversión. No debes descartar el escenario donde se pueda perder una parte de lo que se ha invertido.
En otras palabras, viene a ser una combinación entre un seguro de ahorro y una inversión. Se trata de un producto que permite contratar un seguro de vida a la vez que se invierte el dinero destinado al mismo en una cesta de fondos o activos financieros a elección del asegurado, aunque será la aseguradora la titular de los mismos.
Se trata de la fórmula que han encontrado las aseguradoras para competir con los fondos de inversión y ofrecer una alta rentabilidad a los usuarios, así una parte del capital se destina al pago de la prima del seguro y el resto a la inversión, aunque esto implica que con ellos pueden perder parte del dinero de la póliza.
¿Cómo funcionan?
Funcionan a través de una contratación donde el cliente es quien decide el plazo de la relación con la aseguradora y quien distribuye el capital entre todas las alternativas de inversión que se describen en el contrato; pudiendo trasladar el capital entre las cestas que conforman un unit-linked, aunque la aseguradora comenzará a cobrar comisiones a partir de un determinado número de movimientos.
¿Cómo tributan estos fondos de seguro diversificado?
La forma de establecer los tributos de un fondo de seguros diversificado es similar al de los demás seguros de vida. El tratamiento fiscal dependerá de la forma como se extingue, es decir, por muerte del asegurado o bien, porque decide rescatar su inversión. En el primer caso, los beneficiarios tributarán por el impuesto de sucesiones y en el segundo caso, el incremento que experimente la inversión se tributa de acuerdo con el IRPF.
La ley que se encuentra recientemente en vigor establece que los seguros de vida deben computarse por su valor de rescate en el momento del devengo del impuesto. Es decir, el asegurado deberá tributar por el Impuesto de Patrimonio mientras se encuentre en vigor el unit- linked. Antes de esta ley, los asegurados designaban a sus beneficiarios de forma irrevocable, perdiendo de esta forma la opción de rescate, con el fin de evitar el impuesto.
Ventajas de los unit-linked
Veamos ahora las principales ventajas que aportan los unit-linked:
Potencial de crecimiento
A diferencia de los seguros de vida tradicionales, que ofrecen un retorno fijo, los Unit-linked brindan la posibilidad de obtener mayores rendimientos a largo plazo a través de la inversión en fondos de inversión. Hay que tener en cuenta que el valor del fondo subyacente puede crecer a medida que los activos subyacentes del fondo también lo hacen.
Flexibilidad
Ofrecen flexibilidad en términos de elección del fondo de inversión. Los inversores pueden elegir el fondo que mejor se adapte a sus objetivos de inversión y perfil de riesgo.
Protección de la inversión
Este tipo de inversión cuenta con una protección adicional a los inversores en caso de fallecimiento del asegurado. Si el asegurado fallece durante la vigencia del seguro, el beneficiario recibirá una cantidad de dinero que corresponde al valor del fondo en ese momento.
Diversificación
Los fondos de inversión en los que se invierte en los Unit-linked suelen estar bien diversificados, es decir, que el riesgo de perder dinero debido a la fluctuación de un activo en particular se reduce.
Accesibilidad
Los Unit-linked están disponibles para una amplia gama de inversores y pueden ser una opción rentable para aquellos que buscan combinar un seguro de vida con una inversión a largo plazo.
Este producto financiero posee otras características que seguramente también te interesarán antes de tomar una decisión sobre tus planes de inversión. En Bnext, nuestro personal experto en temas financieros te facilitará la información que necesites sobre cualquier duda que tengas en cuanto a ahorro e inversión. ¡Te esperamos!
