Saber cómo calcular una hipoteca es un conocimiento básico, que debemos adquirir si estamos pensando en comprar un inmueble con este instrumento financiero. ¿Estás buscando una vivienda y no sabes nada del tema? Sigue leyendo y descubre todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas.
Como ya sabes, en Bnext siempre nos preocupamos por aportar nueva información que incremente tu educación financiera. En este caso, te daremos una serie de datos valiosos para que sepas cómo calcular una hipoteca y no te lleves luego una sorpresa con las cuotas o el plazo de cancelación.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo que entrega una entidad financiera a una persona o empresa para la adquisición de bienes, habitualmente inmuebles. El mecanismo es sencillo: la entidad entrega al vendedor del bien el dinero necesario para la compra o una parte importante de la cantidad total.
Posteriormente, recuperará ese dinero a través de las cuotas mensuales que le cobrará al beneficiario de la hipoteca, más un interés por el largo plazo del pago, ya que las hipotecas suelen cancelarse en un período que oscila entre los 10 y los 30 años.
De esta manera, la persona o la empresa pueden adquirir un inmueble sin tener que disponer de todo el dinero necesario desde un primer momento, y la entidad financiera se beneficia a través de los intereses que cobra cada mes.
Debemos recordar que la hipoteca es una obligación legal que se contrae y una deuda. Si no la pagas, la entidad financiera podrá recuperar el inmueble para no perder el dinero invertido.
Tipos de hipotecas
Los tipos de hipoteca tienen que ver con el interés que se cobra:
Hipoteca fija
El tipo de interés es el mismo durante toda la vida del préstamo, lo que te permite saber cuánto vas a pagar cada mes. La ventaja es que no te afectan las posibles subidas del mercado, pero la desventaja es que el interés suele ser más alto que en otros tipos de hipotecas.
Hipoteca variable
En este caso el tipo de interés varía según un índice de referencia, como el euríbor, que se revisa periódicamente (cada 6 o 12 meses). Esto significa que tu cuota mensual puede subir o bajar según el mercado. La ventaja es que puedes beneficiarte de las bajadas del índice, pero la desventaja es que también te arriesgas a las subidas.
Hipoteca mixta
Se trata de un híbrido de los dos anteriores. El tipo de interés es fijo durante un periodo inicial (por ejemplo, los primeros 10 años) y luego pasa a ser variable según el euríbor. Esto te permite tener una cierta estabilidad al principio, pero también te expone a las fluctuaciones del mercado después.
Es importante que compares las diferentes ofertas de hipotecas que hay en el mercado, teniendo en cuenta no solo el tipo de interés, sino también las comisiones, los gastos y las vinculaciones que te exige la entidad financiera (como domiciliar la nómina, contratar seguros, etc.).
Cómo calcular una hipoteca paso a paso. Ejemplos
Para calcular la cuota mensual de la hipoteca, necesitas conocer el capital que te presta la entidad financiera, el tipo de interés que te cobra, el plazo de amortización que acuerdas y si hay algún periodo de carencia.
La fórmula para calcular la cuota en el caso de una hipoteca fija es la siguiente:
Cuota=Capital×Interés100×(1-(1+Interes100)-Plazo)
Donde:
- Capital es el importe del préstamo en euros.
- Interés es el tipo de interés anual dividido entre 12 (para obtener el interés mensual).
- Plazo es el número de meses que dura la hipoteca (normalmente se multiplica el número de años por 12).
Por ejemplo, supongamos que quieres comprar una casa de 200.000 euros y el banco te presta el 80% del valor, es decir, 160.000 euros. El tipo de interés es del 2% anual y el plazo de amortización es de 25 años. No hay periodo de carencia. Entonces, los datos que necesitas son:
- Capital = 160.000 euros
- Interés = 2 / 12 = 0,1666%
- Plazo = 25 x 12 = 300 meses
Aplicando la fórmula, la cuota mensual que tendrías que pagar sería:
676,78€=160.000×0,1666100×(1-(1+0,1666100)-300)
Es decir, tendrías que pagar 676,78 euros al mes durante 25 años para devolver el préstamo.
Si quieres valorar también hipoteca variable, es la misma que la de una hipoteca fija, solo que el interés cambia cada vez que se revisa el índice de referencia. Por ejemplo, si el banco te ofrece una hipoteca cuyo interés es euríbor a 12 meses + 2%, significa que la cuota estará sujeta al valor del euríbor (que en enero de 2024 se situó a -0,505%), pero que mantendrá siempre el 2% como diferencial. Dicho de otra manera: el interés de las hipotecas variables se calcula sumando el euríbor más el diferencial. En este caso sería -0,505% + 2%, por lo que el interés de la hipoteca que se pagaría sería de 1,495%. En 12 meses, el banco revisará cómo está el valor del euríbor en ese momento y aplicará el cambio, por lo que el interés variará.
Y para calcular la cuota de una hipoteca mixta es la misma que la de una hipoteca fija durante el periodo inicial, y la misma que la de una hipoteca variable durante el periodo posterior. Por ejemplo, si el banco te ofrece una hipoteca cuyo interés es 2,5% fijo durante los primeros 10 años y luego euríbor a 12 meses + 1,5%, significa que la cuota estará sujeta al 2,5% durante los primeros 120 meses, y luego al valor del euríbor más el 1,5% durante el resto del plazo. En este caso, el interés de las hipotecas mixtas se calcula sumando el euríbor más el diferencial solo después del periodo inicial.
Existen también diferentes simuladores de hipotecas online a los que puedes recurrir desde tu navegador con una simple búsqueda, donde puedes calcular la cuota que deberás pagar de acuerdo al ahorro aportado, al plazo en años de la hipoteca y al tipo de interés.
