Entiende qué es el TIN y el TAE de una santa vez en menos de 1.000 palabrasTiempo de lectura 6 minutos

Por Marta Moreno
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Con la súper táctica que te montaste en el instituto, digna del mejor estratega del Risk, para diseñar un itinerario de letras que excluyera cualquier remota posibilidad de que acabaras cayendo en la clase de Economía. Justo cuando creías que te habías librado de la temida asignatura, vienen los de Bnext, con su tono festivo y enrollao a pegarte la chapa. Pero ¿no era con ellos con quienes le iba a dar esquinazo a todo término y concepto de economía que me atormentaba en la adolescencia?

Querido bnexter, por si aún no te ha llegado esa lección en la vida: todo miedo te persigue hasta que le plantas cara. Así que míralo a los ojos, tírate al barro y ¡hazlo tuyo!

No pretendemos que te hagas un experto en finanzas ni mucho menos, pero ya sabes que a nosotros nos gusta empoderarte y que no te den gato por liebre. Muévete por el mundo con la tranquilidad de que no hay concepto económico básico que se resista y, por último y no menos importante, aprovecha para fardar de tu nueva cultura financiera siempre que se presente la ocasión.

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Las dichosas siglas. ¿Qué es el TIN y la TAE?

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Seguro que, aun si no estás muy puesto en Economía, sí estás al tanto de que es bien amiga de las siglas, y que estas no son precisamente intuitivas. A ver quién se atreve a tirarse un triple e intentar meterlas casualmente en una conversación: ninguno acertaríamos ni de lejos.

Por eso vamos a empezar con dos de las cortitas y con las que podrás empezar a descifrar los anuncios de los bancos que salen por la tele: el TIN y la TAE.

Para los que hayáis intentado adivinar qué significan, son el Tipo de Interés Nominal y la Tasa Anual Efectiva o Equivalente. Tranquilo todo el mundo, vamos a remontarnos al principio, ¿qué demonios es un tipo de interés?

¿Qué es el tipo de interés?

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El tipo de interés es el precio del dinero en una operación financiera. Si vas a una tienda a comprarte una bici esta tiene un precio, ¿verdad? Pues si vas al banco a pedir un préstamo o a invertir tu dinero, este también lo tiene. 

Básicamente, el tipo de interés es el dinero que te paga el banco si lo inviertes, y el que te cobra si te lo presta. ¿Que inviertes 1.000 euros en un depósito del banco? Pues te devolverán 1.000 euros + el porcentaje del tipo de interés que hayas acordado con ellos. ¿Que le pides un préstamo de 1.000 euros? Pues cuando lo devuelvas tendrás que pagarle además un porcentaje, el del tipo de interés, por habértelo prestado. Aquí no existen los amigos.

El tipo de interés marca normalmente el precio del dinero en una operación financiera, pero también se utiliza para indicar el valor del dinero en términos generales. Por eso existen diferentes tipos de interés, como los fijados por los bancos centrales de cada país, los de una hipoteca o los de un préstamo personal, entre muchos otros. Estos, por ejemplo, son los tres más utilizados, y cada uno es diferente dependiendo de su uso.

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Y ahora volvamos a esas siglas

¿Qué es el TIN o Tipo de Interés Nominal?

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El TIN (Tipo de Interés Nominal) es un tipo de interés fijo. Es el tanto por ciento que vas a pagar por el dinero prestado, los famosos intereses.

Sin embargo, la entidad que te preste el dinero probablemente te cobrará también otros gastos y comisiones asociadas que tendrás que pagar además del TIN cuando devuelvas el dinero. Estos gastos asociados pueden ser muy variados, y son la letra pequeña, esa que normalmente no se suele anunciar a bombo y platillo (guiño, guiño) cuando se ofrece un préstamo, para que resulte más atractivo.

 

¿Cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE? ¿Qué indicador debo tener en cuenta?

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Si bien el TIN es generalmente la cara bonita de las condiciones, la TAE es un indicador más ajustado a la realidad que el TIN. Al incluir todos los intereses y gastos (a excepción de los gastos de notaría, entre otros) y tener en cuenta los plazos y frecuencia de la liquidación de intereses, la TAE nos permite conocer el coste real de un préstamo o una hipoteca, por ejemplo, o el beneficio real de una operación (productos de ahorro, inversiones).

La TAE es un indicador que siempre hace referencia al tipo de interés anual. Sin embargo, el TIN de una oferta puede hacer referencia a plazos de pago diferentes (por ejemplo: mensual, trimestral, semestral) y, por lo tanto, las comisiones también serán diferentes. No todos los productos (los préstamos, las hipotecas, las inversiones) se calculan en base a un plazo anual, ojo con esto. Si vas a comparar dos préstamos que te ofrecen dos bancos diferentes, no compares sus TIN, compara sus TAE para conocer cuál te conviene más, pero asegúrate de ambas TAE tengan el mismo plazo.

Bueno, y para que todo este jaleo de siglas, comisiones y plazos te entre por los ojos, aquí va un ejemplo comparativo del TIN y la TAE para terminar la lección de hoy.

Ejemplos de TIN y TAE en créditos hipotecarios fijos a 20 años

Entidad TAETIN
Banco Sabadell 2,79% 1,90%
Openbank2,34%2,15%
BBVA 2,37% 1,55%
Caixabank4,39%3,15%
Bankinter2,45%1,79%
Abanca3,98%2,15%
Liberbank3,57%2,40%
Bankia2,41%2,10%
Ibercaja3,20%1,90%
Banco Santander2,26%1,79%
COINC2,21%1,79%
Evo Banco*2,21%1,85%

*Los datos de Evo Banco y Bankinter han sido facilitados por las entidades. Información extraída de El Confidencial

Como ves, en algunos casos la diferencia entre el TIN y la TAE es considerable.

Nos encantaría decirte que comparar productos financieros es tan fácil como comparar sus TAE, y de hecho en Internet encontrarás multitud de calculadoras que te hacen el cálculo de la TAE en función del TIN, los gastos y comisiones del producto bancario y el plazo del mismo. Sin embargo, en algunos productos complejos, como son los préstamos hipotecarios, hay gastos que no están recogidos en la TAE pero que terminarás apoquinando (de ahí la TAE legal y la TAE real, pero eso ya lo dejamos para el post de alumnos de posgrado, ya llegarás). 

Llegados a este punto, querido bnexter, repasemos las claves de este post: 

  • El TIN es un indicador informativo de los intereses a pagar por un producto financiero.
  • La TAE te permite comparar productos financieros porque es un reflejo muy acertado de la realidad; peeero nunca pierdas de vista la letra pequeña…consejo de bnexter.

Si ves que te está empezando a salir humo de la cabeza, recuerda: nos pasa a todos. No se trata de que puedas dar una clase magistral sobre el TIN y la TAE, pero seguro que entender de forma básica estos conceptos te permite mirar el mundo de ahí fuera con otro aplomo.

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