La letra pequeña de la Banca “sin comisiones”

Por Jordi Melé Casas
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Muchos bancos hoy en día se anuncian como “sin comisiones”, ¿es eso cierto? Los bancos han ganado más de 5.000 millones de euros solo en el primer trimestre de este año en comisiones. Entidades como Santander, Bankia o BBVA han incluso aumentado este porcentaje en el último año.

Lo cierto es que cada banco puede poner las comisiones que quiera, pero siempre deben responder a servicios efectivamente prestados, siendo un requisito imprescindible que los propios clientes los hayan solicitado o aceptado. Y aquí viene el problema: ¿Se nos informa debidamente de todas las comisiones que un banco puede cobrarnos? ¿Te lees toda la letra pequeña?

Este es el quid de la cuestión. Hay muchas entidades que te ofrecen una cuenta libre de comisiones, y sin embargo, muchas de estas sí tienen extras que pasan desapercibidos para el que no lee con atención la letra pequeña.

Todo gratis… mientras cumplas

Comisiones cero o cuentas remuneradas son las estrategias que actualmente se están llevando a cabo en el sector bancario; pero cuidado, hay que leerse bien la letra pequeña. Al igual que conseguir una buena hipoteca obliga a casarse con el banco, la obtención de una cuenta remunerada o sin comisiones está supeditada al cumplimiento de una serie de condiciones que la mayoría va a olvidar o no va a saber cumplir por no leer la letra “pequeñísima” que tienen.

Los regalos de los bancos pueden salir muy caros

Cuenta Nómina La Caixa

Las entidades financieras, deseosas por captar clientes y aumentar su vinculación, llevan a cabo estrategias que llevan consigo un premio muy atractivo, como puede ser una televisión de última generación o un smartphone. Esto es lo que está intentado conseguir La Caixa.

Pero ojo, ¿vale la pena? Aunque a primera vista parezca atractivo, normalmente estos regalos esconden “comisiones” que valen más que el propio regalo.

Veamos cuáles son las condiciones para conseguir una televisión Samsung de 32” o un smartphone LG:

  • Domiciliar tu nómina con un importe mínimo de 600 €/mes.
  • Realizar tres pagos con tarjeta al trimestre.
  • Domiciliar tres recibos al trimestre.
  • Mantener un periodo de permanencia de 12 meses cumpliendo estas condiciones y 36 meses adicionales como cliente.

¿Suena bien? Cuidado, veamos la letra pequeña.

¿Qué pasa si no cumples estas condiciones? En este caso, CaixaBank te cobrará una penalización de 249€ por el televisor Samsung de 32” y de 209€ por el smartphone LG X Power. Lo curioso de esto, es que ni siquiera te van a cobrar el precio de mercado:

  • Televisor Samsung 32” en Amazon: 202,83€
  • Smartphone LG X Power en Amazon: 176€

Y esto no es lo único, ¿Te habías fijado en la permanencia que exige esta cuenta?

CaixaBank sólo te está garantizando estas condiciones en los 12 primeros meses, siempre y cuando cumplas con todos los requisitos. Sin embargo, también te exige una permanencia de 36 meses adicionales como cliente. Y no os preguntáis: ¿con qué condiciones? Una vez transcurridos esos 12 primeros meses, CaixaBank podrá imponerte comisiones en tu cuenta, y si no estás conforme, tendrás que pagar la penalización por el regalo que hayas obtenido.

Te puede salir caro aceptar el premio que te ofrece La Caixa.

Alta rentabilidad pero con unas condiciones complejas de cumplir

Cuenta 1l2l3 Banco Santander

La Cuenta 1l2l3 del Banco Santander es otro de estos casos. Ofrece una atractiva rentabilidad, pero solo si cumples sus muchos requisitos, que vienen siempre en letra pequeña.

Ahora bien, muchos pensaréis que podréis cumplirlos y sacar rendimiento a la cuenta. Pero la pregunta es, ¿resulta tan atractiva? ¿Has leído bien la letra pequeña?

El Banco Santander ofrece:

  • Remuneración de tu saldo que oscila entre el 1% y el 3% en función de tu saldo diario, siempre con un tope máximo de 15.000€.
  • Devolución de un porcentaje de tus recibos, que también varía entre un 1% y un 3% en función del tipo de factura que se trate.
  • Entrega de acciones del Santander, la primera al abrir la cuenta, y el resto en función del resto de productos financieros que contrates con ellos.

Es verdad que esto a priori suena fascinante, pero, ¿has visto cuáles son las condiciones?

  • Domiciliar ingresos regulares a elegir entre una nómina (de, al menos, 600€), una prestación por desempleo (600€), una pensión (300€), el pago de la Seguridad Social de Autónomos (175€) o ayudas de la Política Agraria Común (3.000€ al año).
  • Tener tres recibos domiciliados de tres empresas distintas que estén pagados y no devueltos (importe mayor a 0€).
  • Usar las tarjetas de débito y/o crédito. Seis movimientos de Tarjetas Santander con cargo en la Cuenta 1l2l3 en los últimos 3 meses, siendo uno de ellos con tarjeta de crédito en comercios, compras online o dinero directo (no siendo válidos los movimientos de extracción de dinero en cajeros).

Si lo cumples, “solo” te cobrarán 72€ al año por comisión de mantenimiento y de emisión de tarjeta de débito y de crédito.

Si no cumples estas condiciones durante 3 meses (no te avisaran), cobrarán 132€ al año (comisión de mantenimiento 8€/mes), un 80% más de lo que te dijeron en principio… y no te darán los beneficios.

Además, aunque insisten en que el cliente obtendrá una remuneración desde el primer céntimo, lo cierto es que solo recibirá dicha remuneración cuando el saldo diario supere los 1.000€.

Por tanto, es necesario reflexionar ¿es tan fácil cumplir con estas condiciones todos los meses? ¿Hasta qué punto es rentable?

Solo para los clientes nuevos y el primer año. ¿Qué pasará luego?

Cuenta Nómina Bankiter

La cuenta nómina de Bankinter ha despertado mucho interés entre los ahorradores precisamente por el alto porcentaje de interés que ofrece. Durante el primer año ofrece un TAE del 5% que pasa a ser del 2% durante el segundo año.

¿La pega? Aparte de que es solamente para nuevos clientes, está supeditada a una serie de condiciones nada atractivas para los clientes.

¿Qué es lo que te ofrecen por domiciliar tu nómina?

  • TAE 5% el primer año, 2% a partir del segundo año.
  • Sin comisiones.
  • Transferencias nacionales gratuitas.
  • Saldo máximo a remunerar 5.000€.

Sin embargo, hay que prestar mucha atención a la letra pequeña. ¿Cuales son las condiciones que hay que cumplir para beneficiarse de la cuenta nómina?

  1. En primer lugar, ser nuevo cliente en Bankinter. Es necesario no haber sido NUNCA cliente de Bankinter antes, si no la promoción no sería aplicable.
  2. Debes domiciliar una nómina, pensión o ingresos profesionales con un importe mínimo de 1.000€ mensuales, siendo indispensable mantener el nivel de ingresos declarado durante dos años.
  3. También será necesario domiciliar tres recibos al trimestre.
  4. La tarjeta asociada a la cuenta nómina debe de estar activa. Esto quiere decir que debe realizarse al menos tres compras al trimestre.

¿Qué otro aspecto deberías de tener en cuenta?

Todos los clientes que contraten la cuenta nómina de Bankinter deben saber que el máximo saldo que se retribuirá será de 5.000€. El importe que exceda de dicha cantidad no será remunerado.

¿Y si no cumples con las condiciones? No obtendrás ninguna remuneración. Esto es lo único que especifican. Ahora bien, ¿Qué ocurre con las comisiones? ¿Te siguen ofreciendo la cuenta sin comisiones? ¿Y si te quedas en descubierto? Se tratan de aspectos a los que ni siquiera hacen referencia en su página web, tendrás que fijarte bien cuando firmes el contrato.

En Bnext nos hemos dado cuenta de que muchas personas abren una cuenta bancaria por la necesidad de domiciliar algún ingreso, ya sea la nómina o cualquier recibo. Suelen acudir a la entidad financiera que tienen más próxima a su domicilio, o a alguna que ya le hayan recomendado. Sin embargo, antes de firmar un contrato es necesario prestar mucha atención a la letra pequeña que esconde y ver cuál es la cuenta que mejor te conviene. Sobre todo hay que hacer hincapié a aspectos tales como las comisiones, la permanencia y la vinculación.

Normalmente, las cuentas libre de comisiones, como hemos podido comprobar, llevan consigo el cumplimiento de unas condiciones que principalmente buscan una mayor vinculación con el banco sin que te des cuenta. Sin embargo, existen cuentas en el mercado actual que no exigen dichas limitaciones y no llevan comisiones ocultas.

Por tanto, es necesario reflexionar.

¿Cómo podemos evitar caer en estas trampas?

¿Por qué seguimos permitiendo que la banca tradicional nos confunda con su letra pequeña? ¿No decides ya en cualquier aspecto de tu vida, y sin embargo sigues sin decidir en lo que respecta a tus finanzas?

La solución “lógica” sería pedir a todo el mundo que leyese la letra pequeña con mucha atención y además tuviese un documento excel para hacer todos sus cálculos. Sin embargo, desde Bnext pensamos que ésta no es la solución.

La mayoría de gente está demasiado ocupada y no tiene el tiempo suficiente para leerse de una forma minuciosa toda esa información. ¿Acaso cuando vas al taller te tienes que estudiar como funcionan el motor de combustión interna para que te den un buen servicio? No, tú buscas un profesional de confianza que te dé un buen servicio.

En Bnext estamos apostando por una alternativa a la banca, con “Letra GIGANTE” donde la transparencia sea lo primordial. Por eso hemos creado nuestra comunidad -donde podréis ver lo que hacemos y aportar vuestras ideas-, y nuestro Roadmap transparente -donde podréis definir en qué se enfocarán nuestros programadores-.

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